Miks on vaja krediidikindlustust? Mis on krediidikindlustus ja kas seda on vaja? Sellise ühenduse eelist nimetatakse

Krediidikindlustus on meede, mis kaitseb panka selle eest, et laenuvõtja ei tagastaks raha. Kindlustusselts hüvitab laenumaksed, kui kindlustatu ei suuda kindlustusjuhtumi toimumise tõttu rahalist vastutust kanda.

80% Venemaa pankadest on huvitatud sellest, et suurte tarbimislaenude, hüpoteeklaenude ja autolaenude taotlemisel sõlmivad kliendid kindlustuse.

2016. aasta statistika näitas, et 61,5%-l laenuvõtjatest on elukindlustus, 19,3%-l õnnetusjuhtumikindlustus, 5,9%-l varakindlustus, 5,6%-l poliisidest on autolaenud ja 7,7%-l muud liiki kindlustused.

Mida annab pangalaenukindlustus?

Vähendab laenu maksejõuetuse riski. Poliisi väljastamisega kaitseb kodanik end erinevate vääramatu jõu eest. Nende hulgas:

Töökoha kaotus;
Tervise kaotus;
Varakahju ja selle maksumuse vähenemine.

Ettevõte kohustub kindlustusjuhtumi korral kahju hüvitama - osaliselt või täielikult.

Mida annab kindlustus laenuvõtjale laenu saamisel?

Kas see tagab laenu tagasimaksmise vääramatu jõu korral?
Vähendab määra;
Suurendab laenu suurust ja laenu tähtaega.

Kui laenu saamisel sõlmib laenuvõtja elu- või invaliidsuskindlustuse, siis töö või tervise kaotuse korral ei pruugi ta laenu tagasimaksmise pärast muretseda. Võla katab kindlustusselts. Peaasi on esitada avaldus ja tõendada kindlustusjuhtumi toimumise fakt.

Umbes 60% Venemaa pankadest võtavad enammakse summa arvutamisel arvesse:

Laenusumma;

kliendi staatus;

Kindlustuse olemasolu.

Laenuvõtja kindlustusest keeldumisel tõuseb määr automaatselt 2-5 punkti võrra. Poliisi kättesaamisel vähendatakse määra 2-3 punkti võrra.

40% juhtudest on lisatingimuseks elukindlustus laenudele. Väljastada elukindlustus või mitte - laenuvõtja otsustab ise. Ilma selleta on aga võimatu suure summa eest laenu saada.

Nõusolek kindlustusega pikendab ka laenutähtaega. Hea näide on hüpoteeklaenud. See on riskantne laenuliik, kuna väljastatakse suurele summale ja pikaks ajaks. Kui laenuvõtja sõlmib elukindlustuse, pakub pank laenu kasutamiseks maksimaalset tähtaega - kuni 30-50 aastat.

Kindlustuse liigid

Laenu andmiseks väljastatakse kindlustuspoliis:

Laenuvõtja elu ja tervise eest;

Vara eest.

Elu- ja ravikindlustuse tunnused

Elu- ja ravikindlustus on taotleja vabatahtlik otsus. Pangad ei sunni teid poliisi väljastama, kuid annavad endast parima, et seda hõlbustada. Kuidas? Piirata laenu tingimusi.

Elu- ja tervisekindlustus võimaldab kindlustusjuhtumi korral vältida probleeme laenu maksmisega. Kui laenusaaja õnnetuse või haiguse tõttu töövõimetuks jääb, võtab laenukohustused üle ettevõte.

Elu- ja tervisekindlustuse sõlmimine on aeganõudev protsess. Kindlustusselts nõuab kliendilt tõendit töökoha terviseseisundi ja hobide kohta.

Kui kodaniku elukutse või hobi on seotud riskidega ja tervisetõendil on märke raskete haiguste kohta, siis kindlustust ei anta. Kindlustusandjad riskirühmadele sotsiaalabi ei osuta.

Varakindlustuse omadused

Pank nõuab hüpoteeklaenu või tagatisega laenu väljastamisel varakindlustust. Kindlustus kaitseb kinnisvara ja sõidukeid likviidsuse kaotuse eest. Vara kahjustumise korral kohustub ettevõte selle hüvitama.

Kuidas saada kindlustust kindlustusjuhtumi korral?

Teoreetiliselt on kindlustuspoliisi vormistamine kasulik nii pankadele kui ka laenuvõtjatele, poliisi saamise protseduur on lihtne ja arusaadav. Praktikas on asjad mõnevõrra erinevad.

60% juhtudest keelduvad kindlustusseltsid oma kohustusi täitmast. Kahjutasu saamiseks kasutavad laenuvõtjad juristide, pankade ja isegi kohtu abi.

Selleks, et kindlustusjuhtumi korral ei tekiks probleeme raha väljamaksmisega, peate:

Pöördu kindlustusseltsi poole avalduse ja kindlustusjuhtumi toimumist kinnitavate dokumentidega;

Teavitage panka, et vältida hilinemisest tulenevaid probleeme.

Kui kindlustusandja keeldub maksmisest, saab menetlusse kaasata advokaadi ja panga. 90% juhtudest panustavad kindlustusfondide tagastamisse pangad, kes on laenu tagasimaksmisest huvitatud.

Äärmuslikel juhtudel võite pöörduda kohtu poole. 80% juhtudest kindlustusseltside vastu lahendatakse laenuvõtjate kasuks.

3 kindlustuse pädeva registreerimise reeglit:

Võtke ühendust usaldusväärsete ettevõtetega;

Kontrolli laenuvõtja elu- ja ravikindlustuslepingu õigsust;

Nõudke kindlustuse tagasimakseklauslit, kui seda ei ole kasutatud.

Integreeritud lähenemine kindlustuspoliisi hankimisele päästab teid arusaamatuste eest ja kaitseb teid laenu maksmisega seotud probleemide eest.

Kui inimene taotleb pangast sularahalaenu, soovitatakse pangaorganisatsiooni töötajatel väljastada kindlustusmakse. Asi on üsna loogiline: laenuvõtjaga võib kõike juhtuda. Kes siis raha pangale tagastab? Siis tehakse ettepanek kindlustada tarbijakrediit. Oluline on mõista, kuidas arvutate kogu laenuperioodi eest makstava summa.

Sisu:

Natuke kindlustusest

Laenuvõtjate seas on levinud arvamus, et kindlustus on raha raiskamine. Nii püüavad pangad kliendilt ekstra peni välja tõmmata. Aga pangad peavad end kuidagi kaitsma.

Tähelepanu! Kindlustus on omamoodi tõend teie maksevõime kohta. Pangandusorganisatsioonid on eelkõige huvitatud kindlustuspoliisist: ainult siis, kui see on olemas, on laenuandja kindel laenatud raha absoluutses tagastamises.

Kindlustuspoliis on kaitsevahend hoolimatute laenuvõtjate eest. Ja selline on meie riigis iga 3.

Agendid hindavad oma meetodeid kliendi maksevõimelisuse hindamiseks, ennustavad inimese edasist finantskäitumist.

Tähtis! Kindlustus ei ole kohustuslik protsess. Ühelgi Venemaa pangal pole õigust laenu tagasi lükata ainult seetõttu, et laenuvõtja keeldub kindlustuspoliisi väljastamast. See on kliendi eksklusiivne äri: kui ta ei taha kindlustada, on see tema õigus. Kohustuslik kindlustus väljastatakse ainult hüpoteegi võtmisel.

Olles otsustanud pangast autolaenu võtta, olge valmis KASKO poliisi kohustuslikuks täitmiseks. Sel juhul on kõik seaduslik.

„Kaitsev” tarbimislaenu poliis väljastatakse otse laenu väljastavas pangakontoris.

Tarbijakrediidi kindlustuspoliis on laenusaaja juures kogu makseperioodi vältel.

Kindlustuspoliiside liigid

Pank pakub end vabatahtlikult kindlustada mitme programmi raames. Mida täpselt valida, otsustab ainult klient, kuna tarbimislaenuga pole kohustuslikke kindlustusi.

Kindlustada saab:

1. Elu, tervis. Mõnes ettevõttes on see üks punkt, teistes on see jagatud kaheks - eraldi elu, eraldi tervis. Isik suri, muutus puude tõttu maksejõuetuks. Need juhtumid on seda tüüpi kindlustusega kaetud. Eriti soovitatakse sellist lepingut koostada pensionäridel.
2. Töö kaotamise oht. Olukord on ebameeldiv, kuid väga realistlik. Saime laenu siis, kui oli hea töökoht, peame need tagasi andma, kui just see töökoht kaob. Ainult siin on oluline mõista, et kui sa ise lõpetad, ei kehti sulle ükski kindlustusmakse.

Tarbijakrediidi kindlustuse maksumus.

Igal pangal on oma tarbimislaenu kaitse programm. Kindlustus "tasu" on igal pool erinev.

• Sberbank pakub suurimat protsenti. Täna on see umbes 2-3%.
• Rosselkhozbank - 1 - 3%
• VTB 24 – 1%
• Alfa-Pangas kindlustus maksab 0,2% kogu laenusummast.
• Odavaim oli Raiffeisenbank - 0,19%.

Tähelepanu! Protsenti ei määra pank, vaid pangandusorganisatsiooniga koostööd tegev kindlustusselts.

Selgub järgmine. Võttes Sberbankist 200 000 laenu intressikindlustuse määraga 3%, maksate omalt poolt kindlustusmakset 6000.

Märgime tähtsat asja. Kõigi pankade puhul on tariif keskmiselt ligilähedane ühele, see on 2,99%.

Veidi teistsugune pilt on arvutusega, kui klient on valinud ainult ühe kindlustusliigi:

• Laenuvõtja muretseb ainult oma elu pärast – kindlustuspoliisi intressimäär langeb 1,99%-ni. Arvutame. Alates 200 000 rubla suurusest laenust on teie kindlustus 3980 rubla.
• Klient soovib kindlustada elu, tervise ja vallandamise, kuid tema tingimuste lisamisega - poliis maksab 2,5% või rohkem kogu laenusummast.

Tähtis! Tarbijakrediidikindlustus ei ole eraldi makse. See sisaldub teie igakuises laenumakses. Erandiks on hüpoteegid.

Kui sõlmite krediitkaardi kindlustuspoliisi, võidakse teil paluda kohe makse sooritada.

Selgub järgmine laenu arvutamise valem:

kindlustus = nõutav summa * ühekordne kindlustusmäär (täiskindlustuspaketi valimisel 2,99%)

Kindlustuspoliisi uuendatakse igal aastal. Tariifide tõusust tuleb klienti eelnevalt teavitada.

Kindlustuskohustuse eelised

Kindlustusel on lai valik eeliseid:

1. Kui olete sõlminud kindlustuslepingu, võite olla oma lähedaste suhtes rahulik - kindlasti ei pea nad end teie võlgade katteks kasutama, kui teiega midagi juhtub.
2. Kindlustusjuhtumi korral võtavad kindlustusandjad kõik võla tasumise kohustused.
3. Pankrotis, kuid kindlustatud klient ei võlgne võlausaldajale midagi.

Tarbijakrediidi vabatahtliku laenamise eelised on ilmsed. On üks oluline puudus - hoolimatud kindlustusandjad, krediidiorganisatsioonid, kes tõstavad põhjendamatult kindlustusmäärasid. Vähetuntud organisatsioonides võib kindlustus ulatuda kuni 20%-ni kogu laenusummast.

Kas ma saan kindlustusest loobuda?

Asjaolu, et te ei kavatse poliisi eest enam maksta, peate pangatöötajat eelnevalt teavitama. Kirjutage laenutaotlus – andke kohe märku vabatahtliku kindlustusmakse maksmisest keeldumisest.

Tähelepanu! Nad kehtestavad teile teenuse, hirmutavad teid raha väljastamisest keeldumisega, keelduvad taotlust vastu võtmast - võtke ühendust panga juhiga. Tema töötaja tegevus on ebaseaduslik!

Kindlustus on lisateenus. Kohapeal me probleemi lahendada ei saanud – helistage panga infotelefonile.

Tagasimakse

Mõnikord tundub, et inimene on esmalt vabatahtlikult kindlustuse sõlminud, seejärel meelt muutnud. Sel juhul on vaja esitada avaldus kindlustuslepingu lõpetamiseks pangale või otse kindlustusseltsile.

Märkida tuleb varem tasutud raha tagastamise nõue.

Tähtis! Selline avaldus kehtib, kui lepingu sõlmimisest ei ole möödunud veel 3 aastat, vastasel juhul jätab kohus aegumise tõttu asja arutama.

Et vältida arusaamatusi kindlustusandjaga seoses raha tagastamisega, tutvu kindlustuspoliisi taotlemisel hoolikalt lepinguga. Kui on olemas klausel raha ümberarvutamise või tagastamise võimatuse kohta, ei saa te tõenäoliselt oma rahalisi vahendeid tagastada.

Raha ei saa tagastada – ärge heitke meelt. Võite proovida esitada tasutud poliisi osalise tagasimakse nõude.

Võite minna juriidilise triki juurde. Kui lepingus on kirjas, et kindlustuse tasumisest võib keelduda kuu aega enne laenu lõppu, siis saad kindlustusmakse maksmise lõpetada ja tasuda vaid viimase laenumakse.

Kindlustuslepingut koostades olge äärmiselt ettevaatlik. Ärge laske end petta!

Igaüks, kes on kunagi laenu taotlenud, on kokku puutunud probleemiga: laenuhaldur kehtestab kindlustuse ja mõnikord lihtsalt lõpetab avalduse täitmise, kui keeldub kindlustuspoliisi ostmisest. Samas loetakse laenukindlustusest kasusaajaks just laenuvõtja. Nii et kas tasub poliitikast nii kategooriliselt keelduda?

Krediidikindlustuse plussid ja miinused

Ühe või teise kindlustuspakkumise eelis sõltub kindlustuse teemast. Näiteks kui laenuvõtja on töökoha kaotuse vastu kindlustatud, ei pruugi ta muretseda selle pärast, kuidas ta peab kriisi ajal laenu tagasi maksma. Kuid tasub mõista, et kindlustusjuhtum ei ole lihtne vallandamine, vaid organisatsiooni likvideerimine või töötajate arvu vähendamine. Kindlustusjuhtumi kinnitamiseks peab laenuvõtja esitama paberid, mis kinnitavad, et tema tööandjal on rasked ajad.

Elu- ja tervisekindlustus võimaldab teil arvestada laenu sulgemisega, kui laenuvõtja näiteks sureb. Kui antud juhul laen ei ole kindlustatud, nõutakse võla jääk sisse laenusaaja pärandist.

Negatiivsed küljed on ilmsed: laenuvõtja peab üle maksma, pealegi väga märgatavalt. Lisaks tuleb isegi kindlustusjuhtumi toimumisel koguda tohutul hulgal dokumente ja kulutada palju aega kindlustuse kasutamise õiguse tõendamisele.

Summa kindlustusega ja ilma

Laenukindlustuse summa on tavaliselt 0,5-3% laenusummast kuus (!). See tähendab, et kui laenuvõtja võtab aastaks 100 tuhat rubla, on miinimum, mida ta peab maksma näiteks elukindlustuse eest, 6 tuhat rubla. Isegi parimal juhul laenuvõtja jaoks on summa üsna muljetavaldav.

Probleem seisneb selles, et panga kliendile kehtestatakse mitte üks kindlustus, vaid mitu korraga, pealegi kõige kallimad. Lihtne on arvutada, kui palju kahe 3% kindlustusega laenuvõtja 100 tuhande rubla suuruse laenu eest enam maksab:

(100 000 rubla * 0,03 * 12) * 2 = 72 000 rubla.

100 tuhande rubla kasutamise aasta eest maksab laenuvõtja ainult kindlustuse eest (intresse arvestamata) 72 tuhat. Et mitte sattuda sellisesse olukorda, peate enne lepingu allkirjastamist hoolikalt läbi lugema (eriti need lehed, mis näitavad kindlustuse ostmist). Võib-olla saate kindlustusest keeldumisega vähendada enammakset poole võrra.

Müüdid krediidikindlustuse kohta

Krediidikindlustuse kohta on levinud mitu müüti:

1. Kindlustuse sõlmimine suurendab heakskiidu tõenäosust. See on sama levinud eksiarvamus kui tõsiasi, et ilma kindlustuseta on võimatu laenu saada. Laenu andmise otsuse langetanud töötaja ei tea üldse, kas laenuvõtja on sõlminud kindlustuse või mitte. Kindlustuse sõlmimine jääb laenuvõtja jaoks täiesti vabatahtlikuks ega mõjuta kuidagi heakskiidu tõenäosust.
2. Kindlustusraha ei saa tagastada. Kõige sagedamini hoiatavad selle eest kontoritöötajad ise. Kui laenuvõtja kindlustuse tagastab, jääb ta selle teostamise preemiast ilma. Kindlustuse saate probleemideta tagastada kuu aja jooksul alates registreerimisest, pöördudes panga poole.
3. Laenuvõtja surma korral maksab laenu laenusaaja perekond ning elukindlustus hoiab sellise olukorra ära. Tegelikult on see puudulik teave: perekond maksab surnud laenuvõtja võlad ainult päritud vahenditest. Kui laenuvõtja pärandit ei jätnud, pole kellelgi õigust perelt sentigi nõuda.

Ainult neid tingimusi teades saab krediidikindlustuse otstarbekuse üle kainelt hinnata.

Viimasel ajal seisavad tulevased laenuvõtjad üha sagedamini silmitsi vajadusega osta kindlustuspoliis ja mõnikord mitu korraga. Pank püüab seega kindlustada end tagastamata laenatud vahendite vastu ja suurendada oma tulusid. Laenuvõtjad omakorda ei taha enam maksta ega taha saada petta. Seetõttu tuleb enne laenu taotlemist endale selgeks teha, kas krediidikindlustusest on võimalik keelduda. Nüansid erinevate valikute kaalumisel võivad erineda. Vaatame, millal ei tasu kindlustuspoliisi sõlmida ning millal on parem ennast ja oma rahaasju kindlustada.

Mis on krediidikindlustus?

Kindlustuspoliis on pangast võetud raha tagastamise tagatis laenusaaja kindlustusjuhtumi korral.

Esimene põhjus, miks pangal on kasulik teha koostööd kindlustusorganisatsioonidega, on kindlustuspoliiside müük ja agentuuritasude laekumine kindlustusseltsidelt oma toodete müümisel laenuvõtjatele.

Teine põhjus on see, et kindlustusselts paigutab kindlustusreservid pangahoiustesse. Finantseerimisasutuste rahastamine toimub vastutasuks teatud arvu kindlustatute kaasamise eest kindlustusorganisatsiooni. Vahetus toimub vahekorras 7:1, kus iga müüdud kindlustuse rubla eest saab pank kindlustusseltsilt 1 rubla hoiuste vormis.

Miks peate olema kindlustatud?

Kellelegi pole saladus, et pankadel ei ole õigust teostada klientide kohustuslikku kindlustamist. Aga see on teoorias. Praktikas, et mitte hätta sattuda, tuleb laenuleping väga hoolikalt läbi lugeda, et hiljem ei tekiks küsimust, kuidas krediidikindlustusest keelduda ja nõudeavaldusi mitte kirjutada. Kohus selgitab igal juhul välja, kas laenusaaja laenu saamine sõltub kindlustuspoliisi ostmisest ning kas panga positiivset otsust mõjutab peamiseks teguriks kindlustuslepingu puudumine või vastupidi. Lõppude lõpuks on Tarbija õiguste kaitse seaduse ühe artikli kohaselt keelatud seada mõne teenuse ost sõltuvusse teiste kohustuslikust ostmisest.

Aga vajadust laenu saamise tingimusena laenulepingus muidugi ei ole. See fraas on maskeeritud kui "tagatis laenuvõtja poolt panga ees võetud kohustuste täitmiseks". Seega selgub, et pank on seaduse ees puhas.

Kas kindlustust on võimalik tühistada?

Tegelikult kehtestavad krediidihaldurid laenu taotlemisel kindlustuse. Aga kuidas krediidikindlustust tühistada? Juhend koosneb ainult kahest etapist.

Samm 1. Kindlustus ülesütlemine toimub kohe peale laenulepingu sõlmimist. Kuid tuleb jälgida, et kindlustuslepingu lõpetamisega ei kaasneks iga-aastase laenuintressi tõusu ega muid pangapoolseid "karistusmeetmeid".

Etapp 2. Pärast seda kirjutatakse kindlustusorganisatsioonile avaldus ja teatud aja möödudes tagastatakse kindlustusmakse täielikult või osaliselt (seda võib ette näha kindlustuslepingus selle lõppemisel).

Mõned krediidihaldurid räägivad oma klientidele, kuidas krediidikindlustusest õigesti loobuda. Selleks piisab igakuiste maksete õigeaegsest ja täielikust tegemisest 6 kuu jooksul alates laenulepingu sõlmimise kuupäevast. Pärast kuuekuulise perioodi möödumist tuleb kindlustuslepingu lõpetamiseks pöörduda kirjalikult panga krediidiosakonna poole. Miks on vaja 6 kuud oodata? Kindlustusleping sõlmitakse vähemalt kuueks kuuks. Laenuvõtjat ei tasu imestada, kui pärast kindlustuslepingu lõppemist võetakse põhivõla jäägilt kõrgendatud protsent ja kasvavad kuumaksed. Seega kompenseerib pank kaotatud raha.

Teine võimalus, kuidas krediidikindlustusest keelduda, on esitada avaldus kohtule. Nõudeavaldusele tuleb lisada krediididokumendid ja võimalusel panga kirjalik keeldumine.

Arbitraaž praktika

Kohtustatistika põhjal asub kohus 80% juhtudest laenuvõtja poolele, sundides laenuandjat sundlepingut lõpetama, kindlustust välja maksma ja põhivõlga ümber arvutama.

Krediidikindlustus: kuidas keelduda tarbijakrediidikindlustusest?

Tarbijalaenu iseloomustavad reeglina lühiajalisus, tagatiste puudumine ja kõrge intressimäär. See sisaldab juba vaikimisi kõiki riske, mis pangal võivad tekkida.

Kuid mõned finantsasutused on visad, püüdes kindlustada oma laenuvõtjate elu ja tervist. Seda kasutatakse laialdaselt Ja kui esimene kindlustusliik end veidi õigustab, siis teisest kannab laenuvõtja otsest kahju. Ja seda kõike sellepärast, et kindlustusjuhtumina käsitletakse töö kaotamist mitte omal tahtel, vaid seoses ettevõtte likvideerimise või töötaja vähendamisega. Kuid nagu Venemaa praktika näitab, paneb tööandja ühe sellise hetke ilmnemisel oma töötaja omal soovil avalduse kirjutama, et mitte maksta talle hüvitist. Samuti sisaldab pank laenu taotlemisel vaikimisi kindlustustasu põhivõla summas ning sellelt summalt arvestatakse aastaintressi.

Tasub teada, et kindlustusjuhtumi mõiste on lepingus väga segaselt sõnastatud. Väga sageli on kindlustusmomendi saabudes kindlustatul praktiliselt võimatu hüvitist saada. Ja selle näiteks on kindlustuslepingu punkt, mis ütleb, et "väikseima terviseseisundi muutumise korral on kindlustatud isik kohustatud sellest kindlustusandjat teavitama." Kuid tegelikkuses raputab enamus lihtsalt lepingut, laskumata detailidesse ja sellest tulenevalt seda tingimust järgimata. Mida kindlustusandja kasutab maksmisest hoidumiseks. Sellisel juhul on krediidikindlustusest keeldumise küsimuse kaalumisel vastuseks laenulepingu hoolikas uurimine.

auto laen

Autolaenu taotlemisel on laenusaaja kohustatud ostma kaks kindlustuspoliisi: elu+tervise ja KASKO. Aga samas ütleb üks kindlustuslepingu punkt, et tagatist ei ole vaja kindlustada. Näide: VTB pank pakub oma laenuvõtjatele autolaenu ilma KASKO poliisita. Kuid samal ajal tõuseb aastaprotsent, mille eest laenu väljastatakse, 5-7,5 punkti võrra. Seetõttu oleks antud juhul õigem see poliis välja anda.

Kas vajate elukindlustust?

Kuid parem on igal laenuvõtjal ise otsustada: keelduda VTB laenu kindlustusest ja saada kõrgendatud aastaprotsent või otsida parimate pakkumistega panka. Kuid tasub kaaluda: autolaenu tähtaeg on 2–5 aastat ja kui laenuvõtja saab nooruses autole laenu ega armasta kiiret sõitu, siis on kindlustusjuhtumi tõenäosus väike.

Pangalaenukindlustus – kuidas hüpoteegi andmisest keelduda?

Siin ei saa te kindlustusest lahti. Seadus kohustab sõlmima kindlustuslepingu "Tagatisvara kadumise ja kahjustumise eest" ("Hüpoteegiseaduse" artikkel 31). Veel kaks kindlustusprogrammi, mida laenuvõtja saab oma äranägemise järgi kasutada, on omandiõiguste lõpetamine ja piiramine (omandikindlustus), samuti elukaotus ja invaliidsus. Aga kui ta keeldub, siis on pangal õigus intressimäär ülespoole revideerida. Üldiselt on väga harvad pangad, kus intressimäärade tõus ei sõltu kindlustuspoliisi vormistamisest.

Ja kui omandikindlustusest keeldumisel tõuseb aastamäär 1,5 punkti võrra, siis kahe poliisi (omandi- ja elukindlustus) väljastamisest keeldumine toob kaasa protsendi tõusu kohe 10 punkti võrra.

Kindlustusintressi arvestus on järgmine

• Panditud vara väärtus on 0,5% kindlustussummast.
• on vahemikus 0,1 kuni 0,4%.

Aga elukindlustus tõmbab juba 1,5% kindlustussummast. Kuid võttes arvesse Venemaal hüpoteeklaenu väljastamise tingimusi, on hüpoteegi võtmise soovijatel omandikindlustuse ja elu + tervise vajadus vältimatu.

On hüpoteeklaenuprogramme, mis pakuvad kindlustust ainult tagatisele. Kas neid programme kasutavad teised kindlustusprogrammid? Jah, aga omandikindlustusest loobumine tõstab aastaprotsenti 1 punkti võrra.

Panga kasu, nagu eespool mainitud, on agenditasu, mille finantsasutus saab kindlustusseltsilt poliiside väljastamisel. Seetõttu on krediidiasutusel äärmiselt kahjumlik juhtida laenuvõtja tähelepanu teabele, kuidas laenu pangakindlustusest keelduda.

Samuti on väga sageli juhtumeid, kus pank ja kindlustusselts on seotud struktuur. Just sel põhjusel nõuab pank, et laenuvõtja ostaks teatud kindlustusseltsidelt kindlustuspoliisid.

Loodame, et nüüd teab iga lugeja, kuidas krediidikindlustusest keelduda. Mis kõige tähtsam, lugege leping hoolikalt läbi!

Üsna sageli on pangaga laenulepingu sõlmimise peamiseks tingimuseks kindlustustoote ostmine koos laenuga. Selleks võib olla elu- ja tervisekindlustus laenulepingut sõlmivale isikule, töökaotuskindlustus või kinnisvarakindlustus hüpoteeklaenu ja autolaenu puhul. Kindlustusprotseduur laenu täieliku tagasimaksmise perioodiks on pankadele vajalik ja kasulik. Nii vähendavad nad oma riske, mis tulenevad laenuvõtjate raha mittemaksmisest.

Maksekord: võimalused sündmuste arendamiseks

Kliendi vabatahtliku nõusoleku korral laenu tagasimakse perioodiks, soodustatud isikuks kindlustusjuhtumi korral on võlausaldajapank. Igal juhul ei ole kliendil kohustust sõlmida kindlustust panga määratud kindlustusandja juures. Kliendil on õigus.

Muud kindlustustooted, näiteks eluase, - autolaenu saamisel on kohustuslikud (tsiviilseadustiku artikkel nr 343) ja võivad laenuvõtjale isegi kasulikud olla. Kui äkki hävib (täielikult või osaliselt) hüpoteegiga võetud hoone või laenuga ostetud auto, siis kindlustus katab täielikult võla panga ees.

Vene Föderatsiooni kehtivate õigusaktide kohaselt ei ole pangaklient kohustatud oma elu ja tervist kindlustama! See on puhtalt vabatahtlik tegevus. See õigus on fikseeritud Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artiklis nr 935.

Laenulepingu vormistamisel sõlmitakse ka kindlustusleping.
On kaks võimalust.

• klient on sunnitud (laenamisest keeldumise ähvardusel) osta mis tahes kindlustustoode.
• klient ostab poliisi vabatahtlikult ja teadlikult. Aga igal juhul, kui klient soovib mõne aja pärast, siis saab ta esitada pangale (või kindlustusfirmale) vastava kirjaliku avalduse.

Kirjalikus avalduses (kohtueelne nõue) tuleb väljendada kindlustuslepingu lõpetamise soovi ja kindlustusmakse tagastamise nõuet. Nõue tuleb esitada 2 eksemplaris ja üks anda pangale (või kindlustusseltsile) allkirja vastu kliendi eksemplaril. Kui võlausaldaja panga (või kindlustusseltsi) filiaal asub teises kohas, tuleb nõue saata Vene Postiga tähitud või väärtkirjaga koos arestimise kirjelduse ja tagastuskviitungiga.

Tarbimislaene on kahte tüüpi:

• laen ilma tagatiseta
• laen kinnisvara tagatisel.

Kõige sagedamini sõlmitakse selle kinnisvaraga laenu kinnisvara tagatisel. See võib olla kinnisvara, auto, ehted jne. See meede on igati õigustatud ja on laenulepingus kirjas. Pangad püüavad tagatiseta tarbimislaene “koormada” muude kindlustusliikidega: tervise- ja elukindlustus, töökaotuse vastu jne. Klient võib nendest kindlustusliikidest keelduda või kasutada.

Seaduse järgi saab laenuvõtja keelduda juba sõlmitud kindlustuslepingust. Kui see otsus tehakse hiljemalt kuu aega pärast lepingu allkirjastamist, tuleb talle selle lepingu alusel tasutud summa 100% ulatuses tagastada. Kui otsus tehakse sellest perioodist hiljem, siis toimub tagastus vastavalt kindlustuslepingus märgitud tingimustele.

Laenu ennetähtaegse tagastamise tagastus

Kui laen makstakse enne tähtaega tagasi ja kindlustuslepingu lõpptähtaeg ei ole veel saabunud, klient peab esitama ja tagastama rahajäägi. Taotlus tuleb esitada pangale, kui kindlustus oli laenuteenuste komplektis, või otse kindlustusseltsile – muudel juhtudel. Kindlustusandja peab pärast avalduse läbivaatamist tegema arvutuse: varem makstud kogusummast lahutama väljamakse tegemise ajale kuuluvad vahendid kindlustuslepingu teenindamiseks. Ülejäänud raha peab kindlustusandja kliendile maksma.

Lisateavet kindlustuslepingu ennetähtaegse lõpetamise kohta leiate Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artiklist 958. Siin on lisaks laenusaaja õigusele lepingu ennetähtaegsele lõpetamisele välja toodud ka kindlustusandja õigus ülejäänud kindlustussummat mitte tagastada. Sel juhul saab probleemi kliendi kasuks lahendada vaid kogenud juristi abi. Spetsialist saab kõigis laenulepingutes viidata tüüpsõnastusele, et kindlustusleping katab kogu laenu tagasimakse tähtaja. Laenu ennetähtaegse tagastamise korral lõpeb ka laenulepingu tähtaeg. Vastavalt sellele peab ka tähtaeg lõppema.

Dokumendid, mis tuleb kindlustusandjale laenu ennetähtaegse tagastamise korral raha jäägi tasumiseks esitada:

• pass;
• laenulepingu koopia;
• panga tõend laenu täieliku tagasimaksmise kohta;
• lepingu lõpetamise ja võlgnetavate rahaliste vahendite tasumise teatise.

Alternatiivne võimalus laenu ennetähtaegseks tagastamiseks on kindlustussaaja vahetamine ehk dokumentide ümberregistreerimine enda või lähedaste jaoks. Sel juhul jätkub kindlustusleping kuni varem planeeritud perioodi lõpuni.

Juhtub, et pangalaenu saamiseks sõlmitud ja seejärel ennetähtaegselt tasutud kindlustusleping ei näe ette kindlustussumma ühekordset tasumist, vaid perioodiliselt (näiteks igakuiselt). Sel juhul võid ühe võimalusena kaaluda igakuiste kindlustusmaksete tahtlikku mittetasumist. Sel juhul lõpetab kindlustusandja lepingu automaatselt. Kuid enne, kui otsustate sellise sammu astuda, peate kindlustuslepingu hoolikalt uuesti läbi lugema. See võib ju sisaldada trahve ja trahve sissemaksete hilinemise või tasumata jätmise eest. Seetõttu on parim võimalus pöörduda kindlustusseltsi poole. Alates taotluse esitamise päevale järgnevast päevast ei tohi kuutasusid seaduslikult tasuda.

Kui klient soovib olenemata laenuliigist tasutud kindlustussummad tagasi maksta, tuleks konkreetse olukorra osas nõu saamiseks pöörduda juristi poole. Ta hindab kõiki võimalikke riske ja võimalikke kasu kavandatud tegevustest. Ja alles siis on võimalik käsitleda vaidlusaluse küsimuse kohtueelset lahendamist, tulemuse puudumisel aga kohtumenetlust.

Laenu kindlustuslepingu lõpetamine, spetsialisti videokonsultatsioon